個人年金保険はどんな年金保険か

 個人年金保険に加入する前に、一応どういうものか理解しておくといいでしょう。

個人年金保険は、公的年金(国民年金や厚生年金など)と同じように、金銭面で老後の生活を支えるものです。原則、毎月保険料を積み立てていき、将来それを年金形式で一定期間や生涯にわたって受け取ることができます。

個人年金保険は、保険料の支払い方法と年金の受取方で大きく分けることができます。保険料の支払い方法には、積立式と一定金額を一時払いする方式があります。積立式は毎月決められた金額をコツコツ積立し、老後に受け取るもので、一時払い方式は一定金額を契約時に払い、それを将来年金として受け取る方式です。

また、個人年金には「従来からある定額型」と「変額型」とに分けることもでき、変額型には「変額個人年金保険」という種類があります。この保険は投資的な色合いが強いものなので、運用益が出て年金の積立額が増えることもあれば、運用損が出て減ることもあります。

個人年金保険には2種類あります

以前からある従来型の個人年金保険

「従来型の個人年金保険」は、一定期間保険料を払込、それを老後(60歳や65歳)に決められた期間、年金として受け取るタイプのものです。以前からありますので、こちらの方が一般的に良く知られていると思います。

毎年の受取額を変えることもできます。また、支払い方法も何種類かあり、月払い・半年払い・年払い・全期前納・一時払いなどのバリエーションがありますので、それぞれの事情に合わせて利用するといいでしょう。

ただ、個人年金を扱っている保険会社がすべて同じ受け取り方や支払い方法を用意しているわけではないので、加入するときはよく確認し納得の行く年金保険を選ぶようにしてください。

受け取り方にも「確定年金」や「有期年金」「終身年金」など、いくつかの種類があります。下表にその一部を載せておきますので参考にしてください。

以前からある従来型の個人年金保険の種類
定額型

加入するときに将来の年金額が決まっている。保険料は比較的安価なものがある。

逓増型

受け取る年金額が年々増加していくタイプですが、保険料は高くなる傾向があります。

前厚型

逓増型とは逆のタイプで受け取る年金額が年々減少していきます。

有期年金

10年、15年とあらかじめ決めておいた期間だけ年金として支払われる。被保険者が死亡した場合、その時点で年金支給がストップしてしまうデメリットがあります。

確定年金

5年、10年と決めておいた期間支払われる点は「有期型年金」と同じですが、被保険者が死亡した場合、遺族に残りが支払われます。

終身年金

生きている限り支払われるタイプの年金です。

保障期間付
終身年金

「確定年金」と「終身年金」の混合型です。

夫婦年金

夫婦のどちらかが生きていれば支払われるタイプの保険です。

保障期間付
夫婦年金

「確定年金」と「終身年金」の混合型で、被保険者は夫婦です。

変額個人年金保険

変動型個人年金は、集まった保険料を株や債権などで運用し、その運用益で年金を支払うタイプの保険です。株式市場などで運用するため、運用益(利益)が出ている時は年金額も増えますが、逆に運用損(損失)が出ていると、将来受け取る年金が支払った保険料相当額よりも下回ってしまうこともあります。元本割れが起こる可能性がある保険ですから、変額型の個人年金に加入する際は、この点を十分に理解して契約するといいでしょう。

銀行や郵便局などでも取り扱われていたので、ご存知の方も多いと思います。ただ、このタイプの保険の場合、ファンドなどで運用し、利益が出なければ年金額は増えてはいきません。株や債権などは、その時の経済事情で大きく値上がりすることもあれば値下がりすることもあります。

この意味で「変額個人年金保険」は、投資的な色合いの強い年金保険ということになります。相場の変動リスクが常に付きまとうタイプですので、老後の生活資金を補う安定した年金とは言えないと思います。

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